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2017年教育金投保原则,为小孩买教育险需要注意什么

2017-08-10
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【导读】 对投保人来说,只有根据子女本身的需求正确投保教育金保险,才能更好地享受教育金保险的保障功能并实现资金增值,减轻子女教育金筹备过程中的压力。

对投保人来说,只有根据子女本身的需求正确投保教育金保险,才能更好地享受教育金保险的保障功能并实现资金增值,减轻子女教育金筹备过程中的压力。下面为大家推荐《2017年教育金投保原则,为小孩买教育险需要注意什么》,欢迎阅读。

2017年教育金投保原则,为小孩买教育险需要注意什么

每位家长都希望给自己的孩子提供优质的保障,目前国内的保险市场竞争异常激烈,面对良莠不齐的少儿教育金产品,家长应如何做出正确的投保决策?

在孩子成长的过程中,教育始终是头等大事。随着家长对子女未来期许越来越高,家庭每年的教育支出日益增长。而近年来愈发艰难的升学状况、攀升的学费令不少家庭不堪重负。调查显示,自1989年以来,中国大学的学费增长超过25倍,而计划送子女出国留学的家长则面临更大的财务压力。针对教育金储备问题,制订一份合理的长期规划对每个家庭而言至关重要。

由于教育金具有持续周期长、费用大、缺乏弹性等性质,其风险承受能力相对较低。在此背景下,低风险且兼具保障及增值功能的教育金保险获得不少家长的青睐。通过配置教育金保险,一方面可以在子女不同年龄阶段为其提供教育金支持;另一方面可享受储备期的风险保障,防止投保人因疾病或意外风险使保险金储备中断。通过投保教育金保险实现未雨绸缪,为子女铺就一条平坦的求学之路。

 

2017年教育金投保原则,为小孩买教育险需要注意什么

 

投保三大原则

每位家长都希望给自己的孩子提供最优质的保障,但目前国内的保险市场竞争异常激烈,面对良莠不齐的少儿教育金产品,家长应如何做出正确的投保决策?

对投保人来说,只有根据子女本身的需求正确投保教育金保险,才能更好地享受教育金保险的保障功能并实现资金增值,减轻子女教育金筹备过程中的压力。在投保教育金保险的过程中,应遵循以下3个原则。

确保产品具有保费豁免功能

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司批准,同意投保人可以不再交纳后续保费,保险合同仍然有效。由于教育金保险主要依赖于家长的经济能力,一旦他们丧失继续支付保费的能力,将直接影响保险的连续性,对投保人来说,保费豁免功能极为重要。某保险公司教育金保险产品介绍中显示,在具有保费豁免功能产品的交费期内,若投保人因意外或等待期后因非意外不幸身故,公司将豁免投保人身故后保单应交的各期保费。也就是说,如果在购买时选择了附加保费豁免保障,一旦投保人发生意外,则可以免除剩余保费,而保险合同依然有效,被保险人可继续得到相应的保障和资助。但保费豁免功能并非“免费的午餐”。据了解,对教育金保险来说,其保费随着投保人年龄的增长而增加,保费豁免功能同样如此。若投保人的年龄较轻,附加保费豁免功能的费用则较少;若投保人的年龄较大,其费用将陡然增加,在一定程度上将失去以小博大的保障意义。此外,无论是以附加险的形式出现,还是直接体现在主险的合同条款中,投保人都要为保费豁免这一额外保障支付相应费用,一般需要在总保费的基础上增加5%~10%。

教育金返还的针对性

目前,我国实行九年制义务教育,除非选择就读私立小学及初中,此阶段的教育成本相对较低。相比之下,每年递增的大学费用及越来越受追捧的留学热潮使得子女进入18岁后的教育成本显著上升。针对这一情况,家长在为子女投保教育金保险时,应注意教育金返还的针对性。

一般来说,返还的时间越早,账户中的资金越少,可为以后做积累的资本也就越少,在子女大学或留学阶段可获得的返还保额也相应减少。对大多数家庭而言,应将主要的返还资金集中于大学阶段,小学至高中以及留学阶段的教育金费用可根据家庭的经济条件和需求来确定。

避免流动性风险

为实现强制储蓄功能,教育金保险的流动性较差,但保费通常较高。作为一项长期投资,资金一旦投入,投保人就必须按照合同的约定定期支付相应保费。因此,一旦确定投保,投保人应对保费资金实行专款专用,保证保费的定期、及时到位,以免影响保险的连续性。此外,目前的一些教育金保险虽具有分红功能,保险账户中的资金可以实现增值,但投保人应明确保险的保障功能,不要过分追求高收益。

常见投保误区

在投保教育金保险的过程中,不少投保人因对产品缺乏了解,经常会陷入一些误区,有的甚至无法享受应有的保障。投保过程中的常见误区如下。

忽略保障功能

相比其他的教育金规划渠道,教育金保险最突出的特点是为投保人及被保人增加了一重保障。然而,在实际投保过程中,不少投保人只关注子女教育金的储蓄目标而忽略了医疗保障。针对这一现象,目前不少保险公司的教育金保险以教育金作为主险,附加众多医疗健康类保险项目,实现了保障与教育金筹备的有效兼顾。投保人应根据子女的年龄和需求选择相应的医疗保障项目,通过投保教育金保险,实现“保障+增值”双赢的目标。

教育金返还越高越好

家长希望为孩子规划一个美好的未来,在选择教育金保险时通常将保额设定得较高,但由于教育金保险强制储蓄的功能,其投资回报并不高,产品的性价比较低。此外,在教育金保险得投保过程中,并非投入越多所获得的保障就越充足,根据孩子的年龄及未来的教育方向进行投保才更有意义。因此,投保教育金保险一定要量力而行,根据家庭的财产分配来购买保险,否则会导致经济压力过大,影响家庭的正常生活。

过度追求灵活性和早返还

教育金保险的一个主要功能是帮助家长实现强制储蓄,提前为孩子的未来做规划。因此,教育金保险的交费期限通常较长,目的是保证这部分资金不被消耗在其他方面,如果产品的灵活性过高,将难以实现这一目标。目前,市场上有一些购买后2~3年就可以得到返还的产品,其主要缺陷在于难以保证资金专款专用。

保障期限过长

通常来说,在投保的过程中,家长很容易陷入一个误区:希望通过市场上的教育金保险产品为子女规划较长期的保障。然而,由于市场上的产品不断优化,保险险种将不断增多,保障功能将更加全面,未来可能会出现更适合子女本身的产品,且在子女长大后,也可根据自身的经济实力和需求选择适合自己的保险。此外,在通胀等因素的影响下,保障期限较长的保险产品的性价比可能会降低,保障金额将会被摊薄。一般来说,如果仅考虑为子女筹备高中、大学及留学阶段的教育费用,投保人可选择在约定时间返还规定数额生存金的少儿教育金保险,保障期限至子女25~30岁即可。

延伸阅读

教育金保险投保技巧

现代人对教育越来越重视,特别是一些年轻的父母,孩子才学龄前或刚踏入小学,他们就开始为今后孩子的教育基金做准备了,而及时购买一份教育金保险可以让孩子拥有良好的学习环境。那么教育金保险投保技巧有哪些?

教育金保险在险种形式上,有传统的纯储蓄型产品,有分红型产品,还有万能、投连等形式。同传统的储蓄模式对比,它有以下一些优点。

专款专用。相当于在保险公司存了一笔定期存款,且中途退保代价较高,家长不会随意提取费用挪作他用,保证了孩子将来可提取的教育费用。

大部分少儿教育金产品都含有保费豁免条款,或者可以附加“保费豁免定期险”。

作为家庭经济支柱及投保方、付费方的家长,万一不幸发生意外或疾病身故等情况,导致无力继续承担这份儿童险的保费,可以豁免缴纳义务,确保保险合同继续有效,孩子领取教育金的权利、受教育的机会继续有所保障。

目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种一是自保单生效日起,每年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用;三是在约定时间一次性返还,不仅能提供一定阶段的高等教育费用,还可以提供创业金、婚嫁金、养老金、生存金等。

如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用,可以选择在约定时间每年给付一定数额教育金的少儿教育金保险,而且保障期限不宜太长,一般保障到孩子25至30岁即可。

如果有出国深造计划,那么最好投杯盖留学费用给付责任的产品;反之,如果没有出国留学计划,可以不考虑涵盖留学金返还的险种,因为保障项目增加意味着保费支出的增加。

如果是普通家庭,没有必要给孩子买保障至终身的少儿教育金保险;如果孩子能为家里赚钱,比如是广告小明星等,则可以给孩子买一些终身寿险形式的产品。

保险专家还提醒说,即便都是“保费豁免”,里面的学问也不少。一定要看清保费豁免的具体含义,一旦发生约定的事故,到底是豁免主险保费、附加险保险,还是豁免全部应交保费;意外豁免的条件到底是意外身故或高残,还仅仅是意外身故;重大疾病豁免的条件,到底是一经确认投保的家长丧失劳动能力即可开始保费豁免,还是将来万一家长身体状况有好转,需要重新缴费等等。

保险岛专家提示:教育金保险投保技巧有哪些?广大家长在购买教育金保险时,要先明确孩子未来的教育程度,并注意投保的顺序,最好按意外险、医疗保险、重疾险和教育金保险进行投保。另外,家长还要认真了解教育金保险的条款。

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